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重生华夏“提前还房贷”排起长队

发布日期:2023-07-17
       从去年下半年开始的“提前还贷潮”持续至今,期间,“提前还贷难”多次登上热搜,受到广泛关注。
 
  7月14日,国新办举行新闻发布会上,中国人民银行货币政策司司长邹澜对此作出回应。
 
  他说,统计数据显示,上半年个人住房贷款余额总体减少,这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化,居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。
 
  邹澜说:“按照市场化、法治化原则,我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”
 
  上海金融与发展实验室主任曾刚告诉观察者网,邹澜司长提到的两种方式本质是一样的,都是下调利率。“通过这种方式,银行可以留住优质资产,客户可以达到了降低成本的目的,这是双赢。”

“提前还房贷”排起长队

                   中国人民银行货币政策司司长邹澜
 
       “银行借钱有额度能理解,还钱还有额度闻所未闻”
 
  在上海从事媒体工作的小洋(化名)2019年底通过组合贷的方式购入一套新房,其中商贷200多万,贷款银行为中国建设银行。
 
  今年年初,他选择了提前还款50万。
 
  “提前还贷的前提是手上有一笔现金,如果你能通过投资或者理财获得比贷款利息更高的收益,那就可以选择不提前还。”小洋说。
 
  但是,从去年下半年开始,他手上持有现金的收益率太低,很多理财都赔了,于是他果断选择了提前还款。
 
  “还完这个钱对我的家庭来说,在生活上没有什么影响。在提前还掉50万之后,我选择了还是交和之前一样的月供,不过贷款年限变短了,之前是30年,现在缩短到20年。”小洋说,这样规划的想法是,一旦2023年出现任何收入上的变动,他们还可以通过延长贷款时间,以降低月供。
 
  在向银行还钱的过程中,和很多人一样,小洋也遇到了“排队”问题。
 
  “我是在今年1月初申请预约,我的贷款经理告诉我,要等到4月份。也就是说,要3个月之后才能约到。”小洋说。
 
  他认为,提前预约还贷是合理的,但是3个月以上等待时间实在是有点太长了,1个月左右的时间可以接受。于是,他在网上向银监会进行了投诉。
 
  “大概半个月之后,我接到了银行的电话,说现在预约可以提前,2月份就可以去还掉。”小洋告诉观察者网,我不确定是否是我的投诉起了作用,因为我投诉的力度不是很强,而且银监会也并没有人来联系我,也可能是银行方面的调整。
 
  和小洋一样,深圳某互联网大厂程序员小曦(化名)也在提前还贷过程中投诉了贷款银行。
 
  小曦的贷款银行是工商银行。他说,之前工行可以通过手机APP提前还贷,非常方便,但是今年年后,这一线上还款功能被关闭了,银行要求还款人到办贷款的支行填表申请。
 
  “2月中旬我专门跑去银行处理这个事情,结果被告知,大约要等两到三个月左右的时间,因为银行的额度不够。银行借钱有额度我能理解,还钱还有额度,简直闻所未闻。”
 
  小曦告诉银行工作人员,自己只接受一个月的时间,如果一个月还处理不好,就会投诉。

“提前还房贷”排起长队
            2023年3月3日,上海,市民在建设银行柜台办理业务
 
       “一个多月之后,银行还是没有人联系我处理这件事,我就开始投诉了。先是投诉到了工商银行总部,然后又给银监会打电话,不过一直占线没打通。然后我又给深圳的市政热线12345打电话,12345的接线员问了情况之后,只是说给我记录反馈一下。一个星期之后,不知道哪个投诉起效果了,支行有人联系我说,已经收到投诉了,会尽快给我处理。”小曦愤怒地讲述了他的投诉经历。
 
  他认为,所谓额度的事情很不可信。“我有同事认识银行的人,他很快就还了。我从申请到还款前后等了两个多月,催了银行好多次,我同事没投诉,等了三个月。”
 
  谈到提前还贷的原因,小曦说,他认为,当下经济下行压力很大,如果杠杆太高的话,未来风险很大,另外他也没有找到好的投资渠道。
 
  对于上海某银行客户经理小鹿(化名)来说,他最直观的感受是,现在办贷款的人少了。
 
  “我所在的支行房贷体量比较大,之前提前还款的人也很多。但是以前是还的多,每个月放的也多,现在是还的多放的少,就会出现负增长的情况。”
 
  小鹿说,银行的还款政策一直在变,他所在的支行现在大概需要提前1-2个月预约。
 
  “我目前遇到的客户对于这个时间普遍是能接受的,当然也有一些比较着急的客户,比如说要卖房子之类的,我会给他走流程报备一下,适当安排得快一些。”
 
  之所以需要提前预约,小鹿认为,银行并不是存心要卡客户的还款。而是要将需求录入系统,然后形成对信贷规模的预判,以便根据情况进行政策调整。
 
  “下调存量贷款利率,对银行和客户是双赢”
 
  上海金融与发展实验室主任曾刚说,提前还贷可以看做是一种资产配置行为,主要和按揭利率过高有关系。
 
  “试想一下,如果你手里有一笔闲钱,你会选择用这些钱去进行2%理财或投资产品,还是去还掉利率在4%左右的负债?当然是还贷更划算,因为可以使债务成本最低化了。”曾刚说,在实践当中还有另一种可能性,即借新贷款还旧贷款,因为现在新的其他类型的贷款利率较低。
 
  曾刚指出,不管是提前还贷还是以贷养贷,都是存量按揭贷款利率偏高导致的扭曲行为。
 
  他解释道,按揭存量贷款的定价一般是5年期以上LPR再叠加一个固定加点构成,这个加点幅度确定之后在整个还款期是不可调整的。在过去一段时间整个市场利率下调过程中,5年期LPR调整不到位,再加上加点不调整,就显得既有存量按揭贷款利率明显高于正常水平。
 
  曾刚认为,“如果要进行优化,首先可以调整5年期LPR,我觉得未来可以让它和1年期LPR的调整幅度一致。第二,可以调整固定加点,通过市场化、法律化的原则和客户协商,根据市场利率变动的情况,下调固定加点。通过这两点,可以达到存量贷款利率下调的结果。”

“提前还房贷”排起长队
 
       显然,下调存量贷款利率会导致银行的预期收益有一定程度的下降。
 
  “调整带来的息差损失是市场供求关系所决定的,同时这种损失在银行的可承受范围之内,银行只是赚少了,但并没有亏损,也没有出现风险。”曾刚认为,在提前还贷和下调利率之间,银行是愿意和顾客进行协商的。
 
  “如果客户把钱还掉,对于银行来说,这笔优质资产就彻底丧失了。适度下调利率后,虽然利率减少了,但银行这笔资产还在。不然客户提前还贷了,银行要再去找一个新客户很难。因此,下调利率对于银行来说是更好的选择,对于客户来讲也达到了降低成本的目的,这是双赢。”
 
  他认为,这在未来实践中应该是有操作空间的,至于具体怎么做、调多少,要根据不同的区域、客户的情况来定。
 
  不过,在央行表态之后,中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行客户和信贷经理对媒体表示,关于存量房贷降息,至今“没有接到相关政策,仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策”。
 
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